חברת הביטוח תובעת את מי שפגע בכם - מה זה שיבוב

מה קרה בפועל

עובד נפגע בתאונת עבודה שנגרמה כתוצאה מרשלנות ברורה של קבלן משנה באתר. הביטוח הלאומי משלם לו גמלת נכות מלאה, אך לא עוצר שם - הוא פונה בעצמו לקבלן ולמבטח שלו, ותובע מהם החזר של הסכומים ששילם.

במקרה אחר, חברת ביטוח שילמה לבעל רכב פיצוי מלא בעקבות תאונה שנגרמה באשמת נהג אחר. לאחר התשלום, החברה מגישה תביעה עצמאית נגד אותו נהג ומבטחו, כדי להיפרע ממה ששילמה.

במצבים כאלה, הנפגע המקורי כבר קיבל את הפיצוי המגיע לו ואינו צד לתביעה - השאלה ״מי אחראי לנזק״ ממשיכה להתברר, אך הפעם בין הגורמים שנשאו בעלות בפועל.

תופעה זו נפוצה מאוד גם בתביעות של קופות חולים המבקשות להחזיר לעצמן הוצאות טיפול רפואי ששילמו עבור מבוטח שנפגע כתוצאה מרשלנות של גורם שלישי, כמו נהג פוגע או בעל עסק מתרשל.

מה אומר החוק

סעיף 328 לחוק הביטוח הלאומי [נוסח משולב] מקנה למוסד לביטוח לאומי זכות עצמאית לתבוע כל מי שאחראי לנזק שבגינו שילם גמלה לנפגע, עד לגובה הסכומים ששולמו בפועל, וזאת בלי תלות בהסכמת הנפגע עצמו.

זכות זו נחשבת זכות סטטוטורית עצמאית, שאינה יכולה להיפגע מהסכמי פשרה שנחתמו בין הנפגע לבין המזיק, כדי למנוע מצב שבו הצדדים ״עוקפים״ בהסכמה את חובת ההחזר למוסד לביטוח לאומי.

עיקרון דומה חל גם על חברות ביטוח פרטיות, שרוכשות זכות שיבוב מכוח דיני הנזיקין הכלליים ותנאי הפוליסה, לאחר ששילמו למבוטח שלהן פיצוי בגין נזק שגרם צד שלישי.

חשוב לדעת שתביעת שיבוב כפופה גם היא לכללי התיישנות רגילים, כך שהמבטחת או המוסד לביטוח לאומי חייבים להגיש את תביעתם בתוך פרק הזמן הקבוע בחוק, ולא יכולים להמתין ללא הגבלה.

מה קבעה הפסיקה

בתי המשפט קבעו כי תביעת שיבוב, למרות שהתובע בה הוא גוף ציבורי או חברת ביטוח ולא הנפגע המקורי, נבחנת לפי אותם כללי אחריות רגילים בנזיקין - יש להוכיח שהנתבע התרשל, שהתרשלותו גרמה לנזק, ושקיים קשר סיבתי ביניהם.

נקבע כי הגורם שנתבע בתביעת שיבוב רשאי להעלות את כל טענות ההגנה שהיה יכול להעלות מול הנפגע המקורי, שכן זכות השיבוב אינה מקנה למבטחת מעמד עדיף מזה שהיה לנפגע עצמו.

מה עושים בפועל

מי שנתבע בתביעת שיבוב צריך להתייחס אליה כמו לכל תביעת נזיקין רגילה - לבדוק את נסיבות האירוע, לאסוף ראיות, ולבחון האם יש טענות הגנה כמו אשם תורם של הנפגע המקורי.

בעל עסק או קבלן שמבוטח בפוליסת אחריות צד שלישי צריך לוודא שהוא מיידע את המבטחת שלו מיד עם קבלת כתב תביעה, שכן עיכוב בהודעה עלול לפגוע בכיסוי הביטוחי.

כדאי לבדוק אם קיימת אפשרות להעביר את האחריות לגורם נוסף, כגון קבלן משנה או ספק ציוד, כדי לפזר את הנטל הכספי במקום לשאת בו לבד.

רצוי גם לבדוק אם קיים הסכם שיפוי או ביטוח משיק שיכול לכסות חלק מהסכום הנתבע, שכן במקרים רבים מתברר שגורם נוסף באירוע צריך היה לשאת בחלק מהאחריות.

טעויות נפוצות

טעות נפוצה היא להתעלם מתביעת שיבוב מתוך מחשבה ש״הכול כבר סודר״ עם הנפגע המקורי - אך תביעת השיבוב היא הליך נפרד ועצמאי, שדורש התייחסות משלו.

טעות נוספת היא לא לבדוק כיסוי ביטוחי קיים לפני שמתמודדים לבד עם תביעה כזו, מה שעלול לגרום לתשלום שהיה יכול להיות מכוסה במלואו על ידי פוליסה קיימת.

טעות שלישית היא להתעלם מהמכתב הראשון של הגורם התובע בשיבוב מתוך תחושה שמדובר ב״טעות״ - התעלמות עלולה להוביל להליך משפטי מלא, בעוד שתגובה מוקדמת ומנומקת עשויה לסיים את הפרשה בשלב מוקדם.

שאלות נפוצות