עמלות שאתם לא יודעים שאתם משלמים: כך חושפים אותן מול הבנק

עמלה שהופיעה בדף החשבון בלי שהסבירו לכם

מסתכלים בדף הבנק ומגלים עמלה שלא ידעתם עליה, לא זוכרים אישור עבור מה בדיוק, ובסניף אומרים לכם שזה תעריף סטנדרטי. בגלל הכמות הגדולה של עמלות שבנקים גובים, קל מאוד לפספס גבייה שגויה או עמלה שכלל אינה מגיעה לגבייה בנסיבות שלכם.

הבנק אינו רשאי לגבות עמלה כרצונו, ובוודאי לא בלי גילוי מוקדם וברור, ולכן חשוב להכיר את הכללים הבסיסיים כדי לזהות מתי מדובר בגבייה שגויה.

מה החוק מחייב את הבנק לגלות

חוק הבנקאות (שירות ללקוח), תשמ״א-1981, מטיל על הבנק חובת גילוי נאות, ואוסר עליו לגבות מלקוח עמלה שלא פורסמה כדין בתעריפון הבנק, שאינו זמין וברור ללקוח. הבנק חייב להנגיש ללקוח את רשימת העמלות והתעריפים המלאה, ולהודיע מראש על כל שינוי מהותי בהן.

בנוסף, המפקח על הבנקים קובע כללים המגבילים את סוגי העמלות שבנק רשאי לגבות כלל, ומחייב שקיפות מיוחדת בעמלות הקשורות למשכנתאות, פירעון מוקדם והמרות מטבע חוץ, תחומים שבהם ההיסטוריה מלמדת על גביית יתר נפוצה יחסית.

למה עקרון הפרשנות המחמירה כלפי הגוף החזק חל גם על הבנק

היחסים בין הבנק ללקוח נחתמים כמעט תמיד על גבי חוזה אחיד שהבנק מכתיב, ללא יכולת מעשית ללקוח הבודד להתמקח על תנאיו. העיקרון שנקבע בע״א 294/91, לפיו תנאי מקפח בחוזה אחיד בטל, וגוף המכתיב תנאים לצד חלש כפוף לחובת הגינות מוגברת, חל באופן ישיר גם על מערכת היחסים בין הבנק ללקוח, ומהווה בסיס משפטי חשוב לערער על עמלות שנגבו בלי גילוי הולם או בניגוד לתעריפון המפורסם.

כמו כן, כאשר מתגלה כי בנק גבה עמלה שגויה ממספר רב של לקוחות עקב תקלה מערכתית או ניסוח בעייתי בתעריפון, הדבר יכול להוות בסיס לתובענה ייצוגית, בדומה לעקרונות שנקבעו בפרשות צרכניות אחרות בישראל.

העמלות שהכי כדאי לבדוק קודם

עמלת דמי ניהול חשבון, עמלת פעולה בסניף לעומת פעולה מקוונת, עמלת החזר שיק ועמלת חריגה ממסגרת אשראי הן מהעמלות הנפוצות ביותר לגבייה שגויה, בעיקר כשהלקוח עבר בין מסלולי חשבון או שינה את דפוסי השימוש שלו בבנק בלי שהתעריף עודכן בהתאם.

כדאי לבדוק במיוחד אם הבנק ממשיך לגבות מהלקוח עמלות המיועדות למסלול שכבר אינו רלוונטי עבורו, למשל דמי ניהול תיק ניירות ערך לאחר שהתיק נסגר, או עמלת כרטיס אשראי נוסף שכבר בוטל בפועל.

מומלץ גם לבדוק זכאות להטבות או פטורים מעמלות מכוח גיל, מעמד סוציו-אקונומי או תוכניות ממשלתיות מיוחדות, שכן חלק מהלקוחות זכאים לפטור מלא או חלקי מעמלות מסוימות ואינם מודעים לכך, ולכן ממשיכים לשלם שלא לצורך.

איך בודקים ותובעים החזר עמלות

יש לבקש מהבנק דוח עמלות מרוכז לשלוש השנים האחרונות, ולהשוות אותו לתעריפון המפורסם באתר הבנק ולהסכם שנחתם בעת פתיחת החשבון. כל עמלה שאינה מופיעה בתעריפון, או שגבייתה אינה תואמת את התנאים שהוסכמו, מהווה בסיס לדרישת החזר.

יש לפנות לבנק בכתב, לפרט את העמלות השנויות במחלוקת ולדרוש החזר בצירוף ריבית והצמדה. אם הבנק מסרב, ניתן לפנות לנציב תלונות הציבור על הבנקים, ובמקביל לשקול תביעה בבית המשפט לתביעות קטנות עבור סכומי הגבייה הנטענים.

מתי כדאי להיוועץ בעורך דין

כאשר מדובר בעמלות משכנתא, עמלות פירעון מוקדם גבוהות באופן חריג, או כאשר מתברר שהגבייה השגויה אינה חד פעמית אלא נמשכת שנים, מומלץ להיוועץ בעורך דין שיוכל לבחון גם עילה רחבה יותר, ולעיתים אף אפשרות להצטרפות או הגשה של תובענה ייצוגית נגד הבנק.

כדאי גם לזכור שגם עמלות קטנות יחסית, כשהן נגבות מדי חודש לאורך שנים, מצטברות לסכום משמעותי, ולכן שווה לבצע את הבדיקה גם כשמדובר לכאורה בסכומים זניחים בודדים, שכן ההצטברות לאורך זמן היא לרוב הגורם המרכזי שהופך את התלונה למשתלמת באמת.

כדאי גם לבדוק את תדירות עדכון התעריפון באתר הבנק, שכן במקרים מסוימים בנק מעדכן מחירים כלפי מעלה בלי ליידע כל לקוח באופן אישי, ולהסתמך רק על פרסום כללי באתר, מה שעשוי להיחשב אי עמידה בחובת הגילוי המוגברת שהחוק דורש ממנו כלפי הלקוח.

שאלות נפוצות